Notați-vă o dată: 28 iunie. Atunci, Comisia Europeană va prezenta normele pentru așa-numita "Strategie digitală de finanțare", care va revoluționa viața europenilor și lumea plăților digitale. Este vorba despre noua Directivă privind serviciile de plată, cunoscută sub numele de PSD3, împreună cu normele Open Finance și Euro Digital.
Cu Psd3, care este o componentă a revoluției pe care Europa o dorește în domeniul plăților digitale și al "Finanțelor deschise", va exista posibilitatea de a avea acces la datele noastre financiare. Este vorba despre utilitățile casnice, asigurări, active etc. Toate aceste date ale noastre - care sunt, bineînțeles, foarte private - vor putea fi astfel puse la dispoziția terților. Practic, va fi mai ușor să "vindem" datele noastre unor terțe părți. Acestea vor ști în detaliu ce cumpărăm, când, cum și de ce. Vor ști dacă ne putem permite sau nu. Ce să ne ofere, în funcție de posibilitățile și gusturile noastre. Vor ști, de asemenea, dacă o ducem prost și dacă am acționat peste finanțele noastre. Vom fi prinși, pe scurt, din ce în ce mai mult în "plasa" lor, potrivit Il Paragone.
Plățile digitale, cum funcționează PSD3 dorit de Europa
Să ne întoarcem acum la Psd3, care este fiica directă a Psd2, introdusă în urmă cu cinci ani și pe care lumea bancară a întâmpinat-o cu multă rezistență. Psd înseamnă Directiva privind serviciile de plată și se referă la plățile digitale. Odată cu aceasta a fost introdusă obligația de a împărtăși cu terți, în mod gratuit, datele pe care instituțiile de credit le cunoșteau despre activitățile clienților lor. Operațiunea aproape că a eșuat, așa că acum Europa este din nou la conducere.
Camilla Cionini Visani, director general al ItaliaFintech, explică pentru Corriere: "La nivel practic, așteptăm indicații privind modul în care se va face implementarea normelor, în speranța că vom putea ajunge la o mai mare uniformitate a normelor între diferitele țări ale Uniunii".
Modificări potențiale și integrarea cu Directiva privind moneda electronică
Una dintre principalele modificări de reglementare introduse odată cu noua PSD3 ar putea fi integrarea cu un alt act legislativ important, cea de-a doua directivă privind banii electronici (Directiva CE 2009/110), cunoscută și sub numele de EMD2 sau IMEL2. Domeniul larg de aplicare al modificărilor introduse ar putea avea un impact semnificativ asupra diferitelor aspecte ale sectorului.
Un alt element central al PSD3 se referă la domeniul de aplicare, la excluderi - cunoscute și sub denumirea de "domeniu de aplicare negativ" - și la definiții. Acest ultim punct este esențial, deoarece oferă îndrumări cu privire la ceea ce este inclus sau exclus din directivă, asigurând aplicarea corectă a acesteia.
În plus, PSD3 ar putea afecta procesul de autorizare a instituțiilor de plată și de supraveghere a prestatorilor de servicii de plată, așa cum a fost stabilit prin PSD2. Acest impact asupra reglementărilor existente ar putea duce la noi proceduri sau cerințe pentru organizațiile implicate.
De asemenea, PSD3 ar putea aduce modificări normelor privind contractele individuale și contractele-cadru, reglementând aspecte precum drepturile de rambursare.
Normele antifraudă reprezintă un alt element crucial. PSD3 ar putea prevedea reglementări mai stricte privind autentificarea puternică a clienților, introducând noi standarde pentru a proteja consumatorii împotriva activităților frauduloase.
În același timp, directiva ar putea conduce la modificări în ceea ce privește accesul la datele privind conturile de plăți și utilizarea acestora, cu referire la serviciul de inițiere a plăților (PIS Payment Initiation Service) și la serviciul de informații despre conturi (AIS Account Information Service).
În plus, accesul la sistemele de plată și la conturile deținute la o instituție de credit ar putea fi reglementat mai strict, schimbând modul în care organizațiile interacționează cu aceste resurse.
Alte puncte-cheie ar putea viza aspecte intersectoriale, precum și competențele de aplicare și de sancționare, care ar putea fi extinse sau modificate în cadrul noii directive.
Open Finance: dincolo de serviciile de plată
Open Finance reprezintă o nouă paradigmă care extinde conceptul de acces la datele de cont la o gamă largă de servicii financiare. Acest lucru permite clienților să aibă o imagine de ansamblu completă a situației lor financiare și să primească servicii financiare personalizate.
O dezvoltare concretă și consecventă a Open Finance, împreună cu PSD3, va permite o extindere în continuare a serviciilor financiare integrate, inclusiv, dar fără a se limita la, BNPL (Buy-Now/Pay-Later), Embedded Loan, Embedded Instant Loan.
Plata digitală poate fi utilizată ca un facilitator pentru inițierea și furnizarea unui serviciu financiar.
Capacitatea de extindere a Open Finance Framework ar putea cuprinde și alte tehnologii inovatoare, cum ar fi inteligența artificială și IoT. Setul compozit de astfel de oportunități, dacă este valorificat în dimensiunea strategică potrivită, ar putea reprezenta o evoluție semnificativă a modelelor de servicii și de afaceri.
Cu Open Finance, furnizorii de servicii vor avea acces la un set mai larg de date, sub rezerva consimțământului utilizatorului, care pot fi utilizate pentru a dezvolta servicii foarte personalizate. Acestea ar putea include consultanță financiară personalizată, instrumente de gestionare a economiilor și soluții de investiții adaptate.
Finanțele deschise au potențialul de a îmbunătăți incluziunea financiară prin oferirea unor metode alternative de evaluare a creditelor și prin facilitarea accesului la servicii financiare pentru cei care sunt în prezent excluși din sistemul bancar tradițional.
Euro digital: inovația monetară
Introducerea monedei euro digitale reprezintă un pas revoluționar în ceea ce privește moneda digitală. Această formă de monedă a Băncii Centrale Europene în format digital are ca scop completarea bancnotelor și monedelor aflate în circulație, facilitând tranzacții mai rapide, mai sigure și mai eficiente.
Euro digital ar putea reduce costurile tranzacțiilor transfrontaliere și ar putea îmbunătăți eficiența plăților. Acest lucru este benefic în special pentru companiile care își desfășoară activitatea la nivel internațional, deoarece ar putea simplifica procesele de facturare și de plată.
Într-o epocă în care monedele digitale "private" câștigă popularitate, euro digital contribuie la menținerea suveranității monetare a Europei. Acesta oferă o alternativă sigură și fiabilă la criptomonede, garantând că politica monetară rămâne sub controlul autorităților europene.
Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți StiriDiaspora și pe Google News
